2 Jun 2017

¿POR QUÉ AUMENTA LA PRIMA DEL SEGURO DE AUTOMÓVILES?

Author: Manuel Vargas Salinas | Filed under: General

Para poder comprender el porqué aumenta la prima del seguro de automóviles, es necesario conocer cuáles son los elementos que intervienen en su cálculo y así poder determinar dónde está la causa de dicho aumento. Factores como el valor del vehículo, registro de siniestralidad y la antigüedad del automóvil están ligados a la tarifa aplicable al seguro, por lo tanto es necesario considerar lo siguiente a la hora de analizar porque se presenta un aumento en la prima de su seguro.

REGISTRO DE SINIESTRALIDAD: Es un record que lleva cada aseguradora, el que consiste en una comparación entre el monto erogado por la atención de siniestros al amparo de la póliza o pólizas suscritas contra la prima recibida. El mismo funciona bajo un (PIN) (Número de identificación personal) que generalmente coincide con el número de cédula del asegurado. Del resultado de esta comparación se conceden descuentos en el seguro o se imponen recargos, las que son aplicables a todos los seguros de automóviles suscritos bajo ese PIN.

En los casos de clientes nuevos que no tienen este registro o los clientes que presenten un record positivo, las aseguradoras han optado por dar el seguro con una bonificación, misma que el asegurado conservará mientras no se haga uso del seguro para el amparo de siniestros cubiertos por la póliza.

Por otro lado algunas tienen sistemas de planes familiares, donde se agrupan varios seguros bajo una figura familiar; para ello se debe cumplir con varios requisitos, donde se concede una bonificación adicional pero cada PIN se verá afectado por su siniestralidad individual.

Adicionalmente las aseguradoras tienen otras consideraciones para conceder bonificaciones como los casos de clientes corporativos, estrategia de negocio que generalmente son temas que no afectan los casos de seguros individuales y más bien están dirigidos a seguros colectivos y flotillas de empresas.

ANTIGÜEDAD DEL VEHÍCULO: En los seguros de automóviles y en especial a los vehículos de uso personal, se aplica una tasa de recargo en las tarifas del seguro determinadas por la antigüedad del mismo; bajo la presunción de que mientras más antiguo un vehículo mayor posibilidad de tener un accidente tiene.

VALOR DE MERCADO: Para determinar las primas de daño directo del vehículo asegurado, colisión, robo, vuelco y otros propios del vehículo, la tarifa determinada se aplica al valor de mercado del vehículo, no al valor fiscal del mismo que en la mayoría de los casos es menor al valor de mercado. Una sana práctica es revisar y actualizar una vez al año el valor declarado del vehículo.

Si desea revisar este o cualquier otro punto contacteme a manuelvargas.seguros@gmail.com o por medio de www.904segurosenlinea.com/373122684 o al 8427-3805

31 Dic 2016

¡LO BUENO DE UN SEGURO!

Author: Manuel Vargas Salinas | Filed under: General

poliza

¡Lo bueno de un seguro es tenerlo y no usarlo, lo malo es tener que usarlo y no tenerlo!

Así reza uno de las frases de mis publicaciones en redes sociales, página web y al pie de mis correos electrónicos. Pero más que un cintillo publicitario, se encierran en su contenido y parafraseo varias máximas en el uso y no abuso de las coberturas de su seguro.

  • Si como buen previsor mantiene al día las coberturas obligatorias y voluntarias para proteger su patrimonio y no hace uso de su seguro, esto implica que en su seno familiar no hay accidentes o enfermedades, no se han visto afectados sus bienes y propiedades, no ha sido demandado civilmente en fin mantiene una gran tranquilidad porque aunque no ha sido necesario utilizarlo, existen las previsiones del caso para utilizarlos en caso de siniestro.
  • Pero lo mejor es quizá un importante aspecto que el asegurado no valora, cuando no se hace uso de la cobertura del seguro se obtiene de parte de las Aseguradoras un descuento por baja siniestralidad, el que aparte de representar una gran economía en el costo de sus seguros el convierte en un cliente que estas entidades quieren fidelizar, ya sea con mejores productos, coberturas o beneficios especiales.  Aparte de ello, la siniestralidad es una importante condición de los seguros conocida como bonus-malus en el argot de seguros, el que como ya se indico premia la baja siniestralidad con descuentos pero al mismo tiempo castiga la alta siniestralidad con la imposición de recargos en la prima pagada por su seguro.

Como conclusión, es deber del asegurado vigilar por el correcto uso de su seguro y no prestarse para cubrir más allá de lo estrictamente necesario con su seguro, ya que un mal uso de su seguro le puede hacer perder su condición de bajo riesgo, lo que implica que sus seguros se vuelvan mas caros

28 Dic 2016

RESPONSABILIDAD CIVIL EXTENDIDA

Author: Manuel Vargas Salinas | Filed under: General

autos

Es una cobertura gratuita que le ofrece el seguro voluntario de automóviles del INSTITUTO NACIONAL DE SEGUROS, siempre y cuando el seguro cuente con las coberturas de responsabilidad civil suscritas, la que le permite cubrir los daños ocasionados en forma accidental por el asegurado titular o cónyuge del asegurado, por la propiedad, uso,  o mantenimiento de un vehículo diferente al reportado bajo la cobertura del seguro suscrito, como una extensión de las coberturas de responsabilidad civil ya sea por lesión y muerte de personas o daños a la propiedad de terceros, que cubre con las siguientes limitaciones:

  • Solo opera para vehículos de uso personal, asegurados a nombre de persona física.
  • En caso de que el seguro este a nombre de persona jurídica, deberá reportarse el nombre del conductor habitual del vehículo.
  • Opera en exceso de la cobertura que tenga el vehículo causante del accidente, incluido el seguro obligatorio de automóviles.
  • En caso de que el asegurado tenga varios seguros vigentes, opera el que tenga mayor cobertura.
  • Cubre solo en el territorio nacional y un máximo de 3 eventos.
  • Se mantienen las condiciones de deducible vigente en el seguro original.
  • La cobertura máxima es del 25% del monto suscrito en el seguro original.
  • Cubre en caso de que se declare civilmente culpable al asegurado o su cónyuge o bien se haya hecho arreglo extrajudicial o judicial siempre y cuando se cumpla con el debido proceso.
22 Nov 2016

COBERTURA DE HURACAN EN EL SEGURO PARA EL HOGAR

Author: Manuel Vargas Salinas | Filed under: General

ottoGeneralmente esta cobertura se ofrece dentro de las coberturas básicas ofrecidas en los seguros de incendio que incorporan otros riesgos adicionales, como los eventos naturales.  No obstante lo primero que debe hacer es verificar que su seguro tenga incluida dicha cobertura, para lo que se sugiere solicitar a su agente, corredor o aseguradora la remisión de un impreso de las coberturas de su seguro.

Esta cobertura cubre los daños producidos tanto a la edificación como al mobiliario o menaje, por lo que el segundo punto a revisar es que esté declarado este como un rubro asegurado.  Se hace la observación de que este seguro no protege ni alhajas, dinero, valores, objetos con valor especial, sentimental, ya sea por antigüedad u obras de arte, salvo que se hayan declarado e incluido al seguro, por lo que es otro punto a considerar a la hora de revisar su seguro.

Estos seguros operan con base en el valor real efectivo, por lo que en caso de una pérdida derivada de esta cobertura, el monto de indemnización del seguro se determinará considerando ya sea dicho valor o la suma asegurada, el que sea menor.  Se mantiene vigente la cláusula del Infraseguro y se aplica ya sea el deducible mínimo o el deducible porcentual, el que sea mayor.  Usualmente estos seguros de hogar operan con un deducible porcentual que se establece con base en un porcentaje del monto asegurado, que puede ser del 1 al 5% por lo que deberá hacer este ejercicio para establecer a partir de que monto está cobertura es aplicable

Ejemplo, una casa asegurada en 100 millones por el rubro de edificio con un deducible del 1% tiene un deducible de 1,000,000.00

20 Nov 2016

SEGUROS ADICIONALES AL MARCHAMO

Author: Manuel Vargas Salinas | Filed under: General

marchamo

Con el pago del marchamo y con vigencia a partir del 1 de enero del 2016, se ofrece al propietario de los vehículos automotores inscritos y por registrar, la posibilidad de suscribir seguros adicionales que ofrecen ya sea una ampliación de la cobertura del seguro obligatorio de automóviles; actualmente en 6 millones de colones o bien el agregar otras coberturas especiales.

Ante la consulta de varios de mis asesorados y público en general, me he dedicado a resumir seguidamente las siguientes consideraciones que deberá valorar para agregar estás coberturas, siempre y cuando no implique la duplicidad de coberturas ya suscritas.

  1. Las consideraciones que se emiten son válidas para vehículos de uso personal, dado que es este segmento al que va dirigido el presente análisis.
  2. El seguro Su Vida corresponde a la línea de seguros personales por los que no se incluye en este análisis.
  3. Si ya cuenta con seguros suscritos para su vehículo, solicite un detalle de sus coberturas y monto para evitar la duplicidad del mismo.
  4. Si no cuenta con los mismos, pida una cotización básica para su vehículo, que incluya las siguientes coberturas:
    • Lesión y muerte de personas, por un monto de 3 millones por persona y por accidente.
    • Gastos médicos familiares por 10 millones
    • Daños a la propiedad de terceros por 20 millones
    • Asistencia en carretera

Hecho el anterior ejercicio se llega a las siguientes situaciones:

  1. No suscribir seguros que ya tenga en su póliza de automóviles ni que le salgan más baratos suscribiendo este seguro.
  2. Revise si tiene cobertura de asistencia en carretera ya sea con su tarjeta de crédito u otros beneficios como el que ofrece brigstone con el cambio de llantas.
  3. Los seguros auto-expedibles presentan entre sus principales características la facilidad de susripción, simplificación de trámites, masificación del producto pero no necesariamente menor costo.
  4. A estos seguros no se les reconoce el efecto de la siniestralidad que registra, por lo que no se aplican recargos ni se le reconoce la bonificación. En la mayoría de los casos se aplica una bonificación o descuento en el seguro voluntario.
  5. Las coberturas ofrecidas por los seguros auto-expedibles son relativamente muy básicas y para las suscripción de seguros voluntarios generalmente se recomienda cobertura de mayor monto.
12 Nov 2016

SEGUROS Y SU REGISTRO CONTABLE

Author: Manuel Vargas Salinas | Filed under: General

gastos-por-seguros

Recopilando información sobre la forma de tratar el registro contable de estos intangibles, encontramos que al igual que otros gastos diferidos; como las patentes, alquileres y publicidad entre otros; que tienen como principal característica el pago por adelantado y que se consumen en un ciclo financiero anual o a corto plazo, los seguros son gastos que se registran como un activo en el momento de pago de la prima anual, semestral, trimestral o mensual y luego como un gasto mensual en los resultados durante el periodo de cobertura.

Dentro de las NIIF y las NIC no se encuentra una sección que establezca directamente  lo que son los gastos pagados por anticipado, sin embargo se puede deducir que los casos que cumplen con la definición de que son beneficios económicos futuros; dado que al realizar el pago por anticipado la empresa tiene derecho a recibir la cobertura del seguro pagado anticipadamente y mediante su ajuste contable se irá transformando en gasto dentro del período. Estos se valúan al costo de adquisición y se transfieren a resultados en el periodo durante el cual se reciben los servicios y deben ser medidos con fiabilidad, sin embargo no siempre se conoce cuál es el valor exacto de la partida y por lo tanto estos deben ajustarse en ese casos y dicha estimación debe ser razonable.

La teoría contable establece que en el caso de una empresa que paga  60.000 semestrales para cobertura de seguro de incendio inicialmente se carga a la cuenta de seguro de gastos pagados por adelantado 60.000 y acredita la cuenta contra la que se giro el pago. Después de un mes, se registra como gasto por seguros 10.000; la prima consumida de un mes, o  sea 60.000 dividido por 6, y se abonará en la cuenta de seguro de gastos pagados por adelantado. Esto es válido cuando tenemos un seguro que cubre un bien específico, durante un período de tiempo y cuyo monto asegurado se mantiene estable.

No obstante, existen seguros que establecen inicialmente el depósito de una prima provisional pagada; derivada de algunas características o condiciones del seguro y que corresponden al aseguramiento de un bien cuya base de tasación es variable como los inventarios, ventas, exportaciones, importaciones, planilla y otros;  que como ya se estableció una de sus principales características es la fluctuación de su valor, por lo que funcionan bajo un sistema de declaraciones mediante reportes mensuales y una liquidación al final del período anual.  Es aquí donde varía el ejercicio contable, ya que si bien es cierto se mantiene el principio de registrar los pagos por adelantado como gastos diferidos, el ajuste del gasto mensual no corresponde como en el caso del seguro de incendio a la división del monto de la prima entre el período cubierto, sino con el costo real del seguro mensual, determinado con base en el monto asegurado según la base de tasación establecida al que se le aplica la tarifa o tarifas respectivas en caso de que sea variable como en el seguro de carga, según medio de transporte y destino.

Indistintamente del seguro que se trate lo que se debe tener claramente establecido es la forma de determinar el costo mensual, para así con el término de vigencia del período del seguro; mismo que generalmente es anual y se recomienda ajustar con el período fiscal, también coincida la liquidación y determinar el ajuste de prima con respecto a la prima de depósito.  Para el caso específico de Riesgos del Trabajo, se recomienda hacerlo conjuntamente con el registro de la planilla mensual, agregando un ítem como Gasto seguro de Riesgos del Trabajo, el que equivale al monto de la planilla multiplicado por la tarifa del seguro.

1 Nov 2016

Diferencias entre el agente y el corredor de seguros

Author: Manuel Vargas Salinas | Filed under: General

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Si bien es cierto la principal función de cualquiera de estas dos figuras es el asesorar en la suscripción, mantenimiento  y revisión de sus seguros, existen varias diferencias que deberá conocer a la hora de decidir a que tipo de intermediario le conviene más confiar la información de su patrimonio y la protección del

El agente de seguros es un asesor que puede ser una persona física o vinculado a una Sociedad Comercializadora de Seguros y se considera un representante de la compañía aseguradora; ya que son agentes de seguros exclusivos  de la empresa que representan. Por otro lado, los Corredores de Seguros son aquellos que no tienen un contrato con una única aseguradora y pueden ser mediadores entre varias compañías.

En el caso de los agentes de seguros, éstos son una prolongación de la compañía aseguradora, actúan por cuenta de ésta y la aseguradora es quien responde por sus actos, lo cual no sucede con los corredores de seguros, cuya función como mediador independiente de seguros, implica que actúen en su propio nombre y representación y de forma independiente de las compañías aseguradoras con las que colaboran y ponen en contacto a quien quiere contratar un determinado seguro con alguna compañía.

A pesar de que ambos, se dedican a la comercialización de este producto financiero, la verdadera diferencia entre éstos es la independencia del corredor de seguros frente a la compañía aseguradora. En cualquiera de los dos casos, los servicios del asesor se deben realizar bajo la supervisión de la Superintendencia General de Seguros, el cual es un órgano de máxima desconcentración y adscrito al Banco Central de Costa Rica,  que funciona bajo la dirección del Consejo Nacional de Supervisión del Sistema Financiero  (CONASSIF), cuerpo colegiado integrado por el Presidente o Gerente del Banco Central,  el Ministro de Hacienda o su representante y cinco miembros elegidos por la Junta  Directiva del Banco Central, cuya principal función es  facilitar el desarrollo y funcionamiento del mercado de seguros costarricense, de forma transparente y eficiente y fue creada mediante Ley Reguladora del Mercado de Seguros No 8653, de 7 de agosto de 2008.

En resumen el producto final que nos ofrecen ambas figuras es el mismo, la diferencia para su elección deberá necesariamente responder a lo siguiente:

  • Trayectoria en el mercado de seguros, punto de suma importancia ya que la experiencia acumulada por su trayectoria será puesta a su servicio.
  • Filiación, aunque ambos están en capacidad de ofrecerle los mismos productos la filiación del agente y sus acciones son debidamente respaldados por la aseguradora que representa, pero su oferta está limitada a sus productos.
  • Independencia, por el contrario si lo que necesita es un asesor que no tenga filiación con ninguna aseguradora y pueda conseguirle varias ofertas de diferentes empresas, lleva ventaja el Corredor de Seguros.
  • Servicio, punto medular para tomar su decisión ya que deberá cuantificar no solamente el servicio que el mediador le ofrece, sino su presencia en el mercado. Recuerde que no necesariamente los grandes negocios administrados representan el mejor servicio, dado que en la mayoría de casos su presencia se respalda ya sea por negocios cazados en el extranjero, derivado de relaciones de grupos económicos o corresponsales de brokers regionales.
  • Localización, tanto física como la presencia en redes sociales y medios electrónicos, punto que le sirve para determinar sobre su actualización y adecuación con la modernidad del entorno que enmarca nuestra economía, la que se dirige a través de procesos digitales para la comercialización de productos, pago de primas y demás servicios complementarios al mercado de seguros.
31 Oct 2016

COMO DETECTAR UN MAL SERVICIO EN SEGUROS

Author: Manuel Vargas Salinas | Filed under: General
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¡El celular llamado se encuentra fuera de cobertura o está apagado¡
 ¡Me encuentro fuera de la oficina y con poco acceso a Internet¡
Si esta es alguna de las respuestas que recibe al tratar de localizar a su asesor de seguros, debe tomarlas como señal de alerta, ya que podría ser víctima de una baja en la calidad del servicio de de su agente de seguros.
Las redes sociales, el servicio celular, el correo electrónico, la telefonía por INTERNET son facilidades que ha traído la modernidad a través de la tecnología, para ponernos más cerca de nuestra familia, amigos, colaboradores y sobre todo su asesor de seguros. No obstante y cuando más lo necesitamos; sobre todo a la hora de un siniestro no logramos localizar al agente de seguros, especialmente fuera de horas de oficina, feriados y fines de semana.
Al igual que otros profesionales, se ha vuelto común el apagar el celular para no atender llamadas fuera de horario; en muchos casos motivado por la cada día más frecuente moda de tener más de un servicio celular, uno para el trabajo y otro para uso personal. Esto denota de parte de su asesor el incumplimiento de uno de los principales servicios que debe darle, estar localizable 24/7 en la medida de lo posible.
No obstante, hay otra serie de alarmas que puede considerar para determinar la calidad del servicio que está recibiendo.
  1. Está a tono con la tecnología con presencia en redes sociales, servicios de mensajería, correo electrónico y otros.
  2. Se ha convertido en un simple cobrador de primas o le ha instruido sobre los medios de pagos electrónicos.
  3. Está atento a los ajustes periódicos de las condiciones de su seguro, sobre todo aquellos que determinan la prima a pagar, coberturas y deducibles de manera pro activa, o simplemente es un comportamiento reactivo ante su consulta.
  4. Que conocimiento tiene del mercado de seguros, no solo de los productos de la compañía que representa sino de las otras compañías y de las corrientes del mercado globalizado.
  5. Se preocupa por instruir a los funcionarios de la empresa en la administración del seguro, recuerde que el hecho de tener vigente un seguro no es garantía de cumplir con su necesidad de protección.

Al final de todo, su asesor debe ser capaz de demostrarle que su seguro es mejor si está acompañado con su servicio profesional, para lo que debe considerar lo siguiente:

  • Son suficientes las coberturas del seguro de acuerdo con su necesidad de protección.
  • El costo del seguro esta determinado en función de la cobertura requerida y no de la comisión a devengar por él.
  • Ante igualdad de costos, usted le designa en función meramente del servicio recibido como valor agregado y no por afinidad familiar o amistad.
31 Oct 2016

TIPS PARA ELEGIR UN ASESOR DE SEGUROS

Author: Manuel Vargas Salinas | Filed under: General

tipsUn buen asesor de seguros tiene la capacidad de recomendar a sus clientes el seguro que más se acerque a sus necesidades, además debe informarte de todas y cada una de las coberturas de las pólizas del seguro que te recomienda. Y no sólo eso: también está capacitado para prestar asesoría a sus clientes en caso de siniestro.

1.- Guíese por recomendación, cuando una persona está satisfecha con el servicio que le brinda su asesor de seguros, siempre lo compartirá con sus conocidos. Aproveche las redes sociales, foros o contactos de páginas web.

2.- Verifique si está certificado ante la Superintendencia General de Seguros: En la actualidad muy pocos asesores que se desempeñan en el mercado de seguros gozan de alguna certificación internacional. http://www.sugese.fi.cr/mercado_seguros/agentes/

3.- Un asesor le ayudará a determinar cuáles son sus principales riesgos, como enfrentarlos, disminuirlos y buscar el mejor producto acorde con sus necesidades de protección.

4.- Definirá junto con usted de qué forma puede evitar que, si esos riesgos se materializan, tengan un impacto directo en su economía. Un seguro se debe suscribir ya sea por cumplimiento de una obligación legal, financiera o como previsión, pero siempre deberá responder a la transferencia del riesgo, que es el último paso de una buena Administración del Riesgo.

5.- Le propondrá las mejores opciones de ahorro, de acuerdo con sus necesidades y no a las de él, buscando la mayor protección en las mejores condiciones y al menor costo posible.

6.- Se tomará el tiempo para explicarle los beneficios y alcances de los productos que le proponga.

7.- Debe brindarle apoyo, orientación y el servicio necesario en caso de que necesite realizar algún trámite ante la aseguradora. Especialmente deberá estar localizable en el momento de un siniestro, el momento de la verdad.

8.- Estará al pendiente de la vigencia de las coberturas a fin de que en ningún momento quede desprotegido, recordando con anterioridad los vencimientos y no simplemente actuar como un cobrador de primas.

9.- Le informará y sugerirá sobre las actualizaciones necesarias para su protección en el transcurso de la vigencia de su seguro.

10.- Su asesor no es un cobrador, deberá adaptarse a los avances tecnológicos para permitirte atender el pago de tu seguro por los medios electrónicos disponibles.